Как да станем финансово независими?

Искаме го или не, парите управляват в голяма степен нашия живот. Недостигът им обикновено довежда до стрес и трудни житейски ситуации, които биха могли да бъдат лесно предотвратени, ако знаем как по-добре да управляваме личните си средства.

Аз не съм икономист, нито финансист, нито задълбочен експерт в тези теми. За сметка на това управлявам вече седма година собствен бизнес, имам собствен апартамент и автомобили, платени в кеш, акции и достатъчно спестявания, за да мога да се оттегля и години наред да не работя.

Изтъквам всичко това не от самохвалство, а по друга причина – ако един човек е например дебел, той няма как е добър инструктор на вас по темата за отслабването – защото той не е отслабнал.

Аналогично, ако даден човек няма пари или тъне в дългове – не съм сигурен дали е добра идея да се вслушвате в съветите му – защото очевидно той не разбира от темата.

Според мен, за да бъдем финансово независими, следва да минем през няколко стъпки:

  1. Работете професия, която позволява развитие и увеличение на доходите ви във времето.
  2. Изградете си минимум 3-месечен буфер, а по възможност – 6+ месечен, който да покрива всичките ви разходи за съответния времеви период.
  3. Ако имате потребителски кредити и задължения по кредитни карти – погасете ги, като започнете от най-малкия и достигнете до най-големия си дълг.
  4. След като натрупате 3-6 месечен буфер и изплатите задълженията си, помислете дали да актуализирате буфера си, за да покрива той разходите ви за период от 6-12 месеца.
  5. Ако живеете под наем, спестете средства, които да ви позволят да влезете в сделка за собствен недвижим имот – важното е да бъде достатъчен за вашите нужни в идните 5-10 г..
  6. Изплатете възможно най-бързо недвижимия си имот, след което помислете в какво да вложите средствата, които ви остават, за да могат да работят те за вас и да ви осигуряват пасивен доход всеки месец.

Бележка: през цялото време повишавайте вашата квалификация, за да увеличавате доходите си като също така наблюдавайте разходите си и ако забележите, че харчите твърде много пари за глезотии, ненужна електроника (например обновявате смартфона си всяка година), или ненужно скъпи автомобили – ограничете тези разходи.

И така, да разгледаме точките една по една.

Работете професия, която позволява развитие и увеличение на вашите доходи във времето

Доста хора се забиват в професии, в които няма никакъв потенциал. За да можете да постигнете финансова независимост, е важно да се качите на правилния „влак“.

Ако вие например работите като сервитьор в малко селско заведение или продавате билети в БДЖ или в градския транспорт – има таван на развитието ви, който ще достигнете много бързо.

Не казвам, че е лошо да работите тези професии, а твърдя, че с тях би било невъзможно да постигнете желаната финансова независимост.

В момента в България, а и по света – се търсят кадри във всички сфери. Малко са хората, които действително са добри в това, което правят, и които се отнасят отговорно към поставените задачи. Вие можете да станете всякакви – ИТ специалист, дизайнер, маркетингов специалист, готвач, монтажист, мениджър, копирайтър, ръководител на проекти, търговец, майстор на автомобили, бояджия и прочее.

Това, което е ключово, за да можете да постигнете резултат е професията, която упражнявате да ви се отдава, да ви се интересна, и да я практикувате в правилния екип – има екипи, в които просто няма перспектива и причината обикновено е в мениджмънта.

Другият момент е да се развивате устойчиво в избрания занаят – ако не го правите, няма как да се получат нещата.

В случай че в момента работите с нежелание дадена дейност, дори да сте завършили висше образование в съответната сфера – няма никакъв смисъл да продължавате. Опитайте друга професия, в друг екип – ако е необходимо, пробвайте 10 професии, докато намерите нещо, което ви влече, и вложете цялата си енергия там.

Всичко това са предпоставки да изкарвате повече пари.

И да се чувствате добре.

Изградете си минимум 3-месечен буфер, а по възможност – 6-месечен

Защо ви е този буфер и какво всъщност представлява той?

Да кажем, че имате месечен разход от 1400 лв. Ако да бихте желали да разполагате с 3-месечен буфер, умножавате тази сума по три месеца и получавате 3*1400 = 4200 лв. Когато разполагате с подобна сума, в кеш – ако излезе нещо непредвидено, вие ще разполагате със спокойствието, че имате заделени пари, които покриват всичките ви разходи, без да се лишавате от нищо – за три пълни месеца.

Наличният буфер е като мека възглавница, върху която да паднете, ако се спънете. Като матрак, ако щете. Иначе, ако нямате спестявания и нещо стане, например счупите крак или се случи друга злополука, или непредвиден разход – може да ви бъде трудно да се справите или да прибегнете до кредит от банка или от близки хора.

Доста хора нямат никакви спестявания и живеят от заплата до заплата, което според мен не е най-добрата стратегия.

Причината да предлагам на първо време да си осигурите поне 3-месечен буфер е, че на доста хора им е трудно да спестяват, а имат и задължения по кредитни карти, бързи кредити, лизинг за автомобил, потребителски кредити и други.

Каквито и да са задълженията ви, все ще можете да отделите 10-15 процента от месечните си доходи, за да натрупате спестявания. Ако е необходимо, ще ограничите личните си разходи – няма да обядвате в ресторанти или да ходите на почивки, или да си купувате излишни глезотии – докато не натрупате 3-месечен буфер.

След натрупването на 3-месечен буфер бих препоръчал, ако имате задължения – да ги атакувате яростно, от най-малкото към най-голямото.

Да кажем, че дължите пари на три фирми:

  • Бързи кредити;
  • Кредитна карта;
  • Потребителски кредит;

Атакувайте най-малкия по размер кредит, а по останалите плащайте възможно най-ниската допустима вноска или само лихвата.

След което, когато изчистите най-малкото си по размер задължение, атакувайте второто по големина, по същата методика и отново яростно – до изчистването му никакви глезотии, никакви ресторанти, никакви нови смартфони и маркови дрехи – внасяйте възможно най-високата сума, която можете да си позволите, а по най-големия кредит – възможно най-ниската допустима вноска.

След което – атакувате яростно последния останал кредит.

Когато го изчистите, бих препоръчал да спестите буфер за още три месеца, тоест 6-месечен буфер, защото 3-месечният, според мен – е санитарен минимум, нека да разясня защо.

Да кажем, че ви се наложи спешна операция (случва се), която струва два и половина месеца спестявания – това означава, че почти целият ви буфер ще отиде за нея, вие ще имате съвсем малко останали спестявания, което ще ви стресира и притесни.

Докато, ако имате 6-месечен буфер, ще имате парички за още 3-4 месеца – докато се възстановите и можете отново да работите.

Бележка: ако изплащате жилище (ипотека) – в този случай бих препоръчал следната поредица от действия – спестявате 3-месечен буфер; атакувате задълженията си, от най-малкото към най-голямото; когато изчистите всички си задължения, с изключения на ипотеката (заемът за жилище) – по нея внасят минималната допустима вноска, докато натрупате 6-месечен буфер. След което – атакувате яростно и ипотеката. През цялото време ограничавате личните разходи за глезотии, почивки, електроника, смартфончета, маркови дрехи и други.

Все пак към какво се стремим – да изглеждаме богати или да бъдем богати?

Покупка на жилище / изплащане на ипотека

Много от читателите на тази статия няма да имат жилищен кредит или ипотека. Това, което препоръчвам е, след като изплатите всичките си задължения и имате осигурен 6-месечен буфер, да започнете да спестявате за първоначална вноска за покупка на ваш собствен недвижим имот.

Защо според мен това е важно?

Първо, ако живеете на квартира, така или иначе плащате наем. Да кажем, че плащате наем в продължение на 30 години – това, което ще се случи е, че времето ще е минало, вие ще сте си давали паричките, а няма да имате нищо насреща.

Който говори, че било по-добре да си под наем, отколкото да изплащаш и да имаш свой имот – просто не знае за какво говори. Това е несериозно!

Много са предимствата да разполагаме със собствен недвижим имот.

Първо – това ни дава спокойствие и сигурност.

Второ – съхранява парите ни, защото имотите с времето увеличават себестойността си, а от друга страна, ако имаме пари в кеш – инфлацията ги яде.

Трето – винаги можем да го продадем, ако решим например да сменим населеното място, в което живеем. Или пък да го отдаваме под наем. Много хора отдават под наем имотите, които не ползват – и по този начин финансират квартирите си в друг град, и на практика – така нямат разход.

Бих препоръчал, когато спестите достатъчно парички, поне 30% от себестойността на имота – да говорите с банка и евентуално да го закупите.

Какъв имот обаче да вземете?

Доста хора купуват имоти, които са много над възможностите им и които ще изплащат в продължения на десетилетия. Освен това, понякога месечните вноски са твърде високи.

Бих препоръчал месечната вноска да не надвишава 25% от дохода ни, така че да не я мислим, защото ако същата е твърде висока – това е непосилна психологическа тежест, човек се уморява, в един момент личните нужди надделяват и той не може да плаща задълженията си към банката – вследствие на което тя изземва имота и го продава на търг.

За да не стигнете до такова положение – първо, имайте солидна първоначална вноска, 30% е добре, а ако можете повече – още по-добре! Разбира се, ако успеете да спестите средства, с които да купите в кеш недвижимия имот, този би бил най-удачният вариант, но за повечето хора това е непосилно.

Затова, нека да разсъждаваме върху варианта с първоначална вноска от 30% от себестойността на имот, който е във възможностите ви и при изплащането на чиято месечна вноска няма да сте свръхнатоварени.

Опитайте се да организирате така плащанията, че до максимум 15 години всичко да е изплатено, а ако можете и много по-скоро!

Не забравяйте, какво се казва в Библията – „Кредитополучателят е роб на кредитора“.

Когато изплатите вашия собствен имот, реално ще ви бъдат необходими единствено средства за храна и вода – което не е нещо кой знае какво и носи огромно облекчение и спокойствие.

Освен това, ще разполагате с актив, който ще увеличава себестойността си във времето!

Време за инвестиции!

Имате 3-месечен буфер.

Изплатихте потребителските си кредити, бързите такива, погасихте лизинга и кредитните си карти.

Имате 6-месечен буфер.

Изплатихте недвижимия си имот.

Сега ще ви остават средства, които ще са свободни и можете да ги вложите в активи, които да ви изкарват пари, докато спите.

Тук има обаче един капан – доста хора, когато постигнат по-голям разполагаем доход, се разглезват и започват да харчат паричките си за глупости и губят финансовата си дисциплина.

Да, може от време на време да се наградите с някоя приятна награда, ала едновременно с това е важно да съблюдавате разходите си и наличните средства.

Тук бих препоръчал да заделяте минимум 15% , а ако е възможно и повече – в спестовна сметка.

Едновременно с това бих препоръчал да говорите с трима финансови консултанти за инвестиции във взаимни фондове, но нека са хора с опит и които лично инвестират в подобни финансови инструменти.

Друг тип инвестиция, която можете да направите е да вземете втори недвижим имот, който да го отдавате под наем – бих препоръчал отново да спестите 30+ процента от общата сума за първоначална вноска, и да вземете нещо малко, което можете да изплатите за 5-7 години.

След което, бихте могли да вземете, ако ако имате желание – трети имот, четвърти и прочее.

Но никога не взимайте следващ имот, докато не сте изплатили напълно предходния – защото това може да ви изиграе лоша шега.

Още идеи за инвестиции

Бихте могли да си купувате злато от сертифициран търговец – с гаранция за обратно изкупуване.

Акции (дялове от компании).

Да създадете собствен бизнес (ако нямате такъв).

Инвестиционни монети.

Застрахователни дялове от голяма, сериозна компания.

Обобщение

Надявам се този материал да ви беше от полза.

Опитах да го напиша по начин, по който да бъде универсален и полезен на възможно най-много хора.

Според мен, най-ценни са стъпките с изплащането на задълженията и формирането на 6-месечен буфер. И след това – покупката на собствен недвижим имот.

Оттам насетне по темата за инвестициите – тя е безкрайна, огромна, и бих препоръчал да си вземете книги по темата, да се абонирате за интернет канали и блогове, да си платите за консултации при професионалисти по темата – за да можете да акумулирате активи, които да ви генерират пари, докато спите.

Благодаря ви за вниманието.

Пожелавам ви успех!

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *

Натиснете "ESC", за да затворите